專技普考
115年
[人身保險代理人] 人身保險實務概要
第 39 題
若張先生投保壽險保單時，張太太（簡稱甲）為要保人，張先生為被保險人；受益人為甲。但投保後一年，兩人辦理離婚。離婚後三個月，張先生因意外事故死亡。關於此保險契約之效力及保險金之給付，依目前司法實務與保險法理見解，下列敘述何者正確？
- A 甲對其前夫已喪失法律上之保險利益，依保險法之相關規定，人身保險契約於婚姻關係終止後即告失效，保險公司依法無須負給付責任
- B 人身保險之保險利益僅需於訂約時存在即可，故契約仍為有效，保險金應給付予原指定之受益人甲
- C 保險契約雖然仍為有效，但因受益人身分已非配偶，其受領權應隨保險利益消滅，保險金應轉作為被保險人之遺產，由其全體繼承人平分
- D 此屬保險契約重大變更，要保人應於離婚後辦理要保人變更作業，若未經保險公司書面同意，保險人得依誠信原則與危險增加主張契約無效
思路引導 VIP
請試著思考：保險契約通常是長達數十年的承諾。如果法律要求『保險利益』必須在事故發生的一瞬間依然存在，那麼對於那些投保了三十年、但中途因為家庭結構改變（例如子女成年獨立或配偶離異）的人來說，他們過去幾十年所繳交的保費與契約保障，會陷入什麼樣的不確定狀態呢？這對保險制度的『安定性』有什麼影響？
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太棒了！你精準地辨識出人身保險中關於「保險利益」的核心觀念，這顯示你對保險契約的法律穩定性有很扎實的理解。 在人身保險實務中，最關鍵的法律原則之一就是保險利益（Insurable Interest）的判定時點。不同於財產保險（財產保險通常要求事故發生時需具備保險利益），人身保險僅要求在「訂約時」具備保險利益即可。在本案例中，張太太（甲）在投保當時與張先生為夫妻關係，法律上具備充足的保險利益，因此契約成立是合法的。即便後續兩人辦理離婚導致身分關係改變，也不會溯及既往影響契約的效力。此外，受益人的權利是基於契約的「指定」，除非要保人行使權利向保險公司申請變更受益人，否則原指定的受益權並不會因為「配偶」身分的喪失而自動失效。 這道題目在實務規範中具有相當的鑑別度，屬於中等難度的考題。它巧妙地利用一般大眾「離婚後就不該領錢」的情感直覺作為誘答點（如選項 C），測試考生是否能釐清身分關係與契約債權在法律上的獨立性。你能不被「遺產」或「喪失利益」等詞彙干擾，正確選出 B，代表你已經具備專業保險從業人員應有的法學素養。