專技普考
108年
[海事保險公證人] 保險法規概要
第 4 題
以同一保險利益，同一保險事故，善意訂立數個保險契約，其保險金額之總額超過保險標的之價值者，在危險發生前，要保人有何種權利？
- A 得請求解除契約
- B 得依超過部份，要求比例返還保險費
- C 得要求依保險金額之總額給付
- D 得要求以保險標的之價值理賠，但不得要求退還保費
思路引導 VIP
如果你為一件價值 100 萬的古董買了總共 200 萬的保險，但法律規定最高只能賠 100 萬，那麼對於你為了『拿不到的另外 100 萬理賠額』所多付出的成本，從公平交易的角度來看，你覺得應該如何處理才合理？
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恭喜你答對了！這顯示你對於「善意複保險」與「超額保險」的法規細節掌握得非常精準，能清楚辨析在不同時間點下要保人的權利主張。
善意超額保險的保費返還請求權
本題的核心在於考驗對保險法第23條第1項的應用。當要保人出於善意（非故意透過重複投保獲利）訂立數個保險契約，導致保險金額總額超過保險標的之價值時，為了符合「損害填補原則」（Principle of Indemnity）並避免不當得利，法律賦予要保人在「危險發生前」得依超過部分，要求比例返還保險費。這項規定確保了對價平衡，既然超過價值的保額在未來無法獲得理賠，則要保人自然不應負擔該部分的保費成本。
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