專技普考
109年
[一般保險公證人] 保險法規概要
第 16 題
甲有市價新臺幣（下同）2000 萬元的 A 屋一棟，填妥要保書後，向乙產物保險公司投保房屋火災險，約定保險金額為 1000 萬元，並已繳付保險費。在乙尚未核保前，因甲之 5 歲兒子丙玩火不慎導致 A 屋失火，據查造成 A 屋毀損 300 萬元。下列敘述何者正確？
- A 乙產物保險公司不須給付保險金，因其尚未核保
- B 乙產物保險公司須給付保險金，其給付金額為 150 萬元
- C 乙產物保險公司不須給付保險金，因是甲之子丙導致保險事故發生
- D 乙產物保險公司須給付保險金，其給付金額為 300 萬元
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請試著思考：如果我們投保的「保障額度」只有財產「總價值」的一半，當財產發生部分損壞時，保險公司應該全額賠償，還是按照你承擔風險的比例來賠償呢？另外，法律對於家屬不小心造成的意外，與投保人故意造成的意外，看法是否相同？
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本題中，甲已繳付保險費且發生火災之保險事故，乙產物保險公司即應負給付保險金之責。關於理賠金額之計算，甲之A屋市價為2000萬元，但其投保之保險金額僅約定為1000萬元，此情形屬於不足額保險。依保險法第77條規定：「保險金額不及保險標的物之價值者，除契約另有訂定外，保險人之負擔，以保險金額對於保險標的物之價值比例定之。」由於甲投保之保險金額佔保險標的物價值之比例為二分之一（即1000萬元除以2000萬元），因此在A屋因失火造成300萬元之毀損時，乙產物保險公司之負擔亦須依此比例計算。經按比例核算後，乙產物保險公司須給付之保險金為150萬元（即300萬元乘以二分之一），故選項B之敘述正確。