法律類申論題
111年
公司法、保險法與證券交易法
第 二 題
二、甲以自己為要保人及被保險人，於民國（下同）105 年 3 月 1 日向 A 保險股份有限公司（下稱 A 公司）投保 10 年期「安心幸福失能險」，約定甲如果因意外或疾病導致保險契約條款所載任一態樣之失能時，A 公司應賠償保險金額新臺幣（下同）300 萬元，其中保險契約條款所載失能態樣之一為膀胱機能永久完全喪失。甲於投保前 1 年某月曾罹患膀胱炎併發腎盂炎住院 7 日，但甲於要保書中有關健康狀況詢問事項：是否於過去 5 年內曾經住院治療，勾選「否」。A 公司承保後，甲於 106 年 8 月 1 日因膀胱炎併發腎盂炎住院，經醫師診斷為末期膀胱癌，為防止癌細胞擴散，甲同意醫師建議將膀胱全部切除。甲於 107 年 5 月 1 日向 A 公司請求賠償 300 萬元，經 A 公司拒絕，請問 A 公司拒絕賠償是否有理由？（25 分）
📝 此題為申論題
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各位同學，看到這題保險法，請先深呼吸，把題目裡面的『時間點』全部圈出來；但更重要的是，不要只看到『二年』就直接判保險公司敗訴。本題的時間設計是：事故發生在二年內，理賠請求卻在二年後，這才是高分關鍵。
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本題涉及健康保險／失能保險中，被保險人投保前既有疾病、違反據實說明義務、二年除斥期間與惡意拖延請求理賠之拒賠抗辯。依題目時間軸，甲於105年3月1日投保，106年8月1日即因膀胱炎併發腎盂炎住院並診斷末期膀胱癌、切除膀胱，保險事故發生在契約訂立後二年內；但甲遲至107年5月1日，即契約訂立後逾二年，始請求理賠。主要爭點如下：
- ：本件失能險是否屬保險法第125條健康保險範圍；甲因末期膀胱癌切除膀胱，是否符合保險契約約定之膀胱機能永久完全喪失。
- ：甲投保前罹患膀胱炎併發腎盂炎，嗣後罹患膀胱癌切除膀胱，是否屬保險法第127條所稱訂約時已在疾病中之『是項疾病』；以及保險法第127條與第51條危險已發生之契約無效規定如何區分。
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告知義務與帶病投保
💡 除斥期間屆滿後不得主張詐欺撤銷，且帶病投保須證明為同一疾病。
| 比較維度 | 保險法第64條 | VS | 保險法第127條 |
|---|---|---|---|
| 法律性質 | 要保人違反義務 | — | 法定除外責任 |
| 行使期限 | 契約訂立後2年內 | — | 無期限限制 |
| 法律效果 | 解除整個保險契約 | — | 僅對該項疾病免責 |
| 主觀要件 | 故意或過失隱匿 | — | 不論主觀知悉與否 |
💬兩條文目的不同，第64條重誠信，第127條重對價平衡，應分別判斷。
