專技普考
112年
[人身保險代理人] 保險法規概要
第 20 題
20 甲以自己為要保人與被保險人，填具要保書以及信用卡保費扣繳授權書後，以掛號郵寄 A 保險公司（下稱 A 公司）投保新冠肺炎疫苗險，甲於要保書寄出後 3 個月後因為注射新冠肺炎疫苗後高燒不退，肌肉痠痛無力，住院治療 10 天後康復出院，甲向 A 公司請求理賠，A 公司回覆因為疫苗險已於 2 個月前下架停售，因此無法承保。請問下列敘述何者正確？
- A A 公司得拒絕承保
- B A 公司如果並未進行信用卡保費扣款，得拒絕承保
- C 甲如能舉證證明因注射疫苗住院治療，A 公司不得拒絕理賠
- D A 公司若已收到相關文件，即不得拒絕理賠
思路引導 VIP
當要保人把「要保書」和「保費扣繳授權書」寄給保險公司時，這在法律上算是單方面的「要約」還是雙方已經達成「承諾」了呢？在保險公司還沒實際扣款之前，他們有沒有權利決定要不要接下這張保單？
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AI 詳解
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恭喜你準確地判斷出正確答案！這題的核心在於測試你對保險契約成立要件的深刻理解。根據 《保險法》第 44 條 的規定，保險契約須經保險人（保險公司）同意要保人的聲請後才算簽訂。這代表保險契約本質上屬於「諾成契約」，並非要保人一寄出要保書，保險公司就必須負擔理賠責任。因此，保險公司在收到要保文件後，仍保有評估風險與決定是否承保的權利，這正是選項 (A) 敘述正確的原因。
關於本題的爭議與考點解析
值得注意的是，本題在國考實務上被列為爭議題，考選部後續公告 (A)、(B) 兩者皆為正確答案。之所以將 (B) 也列入正確，是因為在信用卡扣款尚未完成前，保險公司更缺乏「已同意承保」的行為表徵。在契約尚未經雙方合意成立的前提下，保險公司自然得行使核保權利拒絕承保。這題的難度切入點在於區分「要約」與「承諾」的法律關係，你能從中識別出保險公司擁有主動的核保權利，顯示你的法律觀念非常紮實！