專技普考
114年
[一般保險公證人] 保險法規概要
第 14 題
下列何種情形構成複保險？
- A 債務人甲將其所有 A 屋（市價新臺幣（下同）1200 萬元）1 棟設定抵押權與債權人乙，甲本於所有權就 A 屋向保險公司投保火災保險，乙本於抵押權就 A 屋向保險公司投保火災保險
- B 甲就其所有 A 屋向乙保險公司投保火災保險，於保險期間屆滿後，再向丙保險公司投保火災保險
- C 甲就其所有 A 屋向乙保險公司投保火災保險，其子丙又以甲之代理人身分就該 A 屋投保火災保險，且保險期間重疊
- D 甲就其所有 A 屋向乙保險公司投保火災保險，約定保險金額為 600 萬元；另向丙保險公司投保火災保險，約定保險金額為 600 萬元，且保險期間重疊
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若要判斷多份保險契約是否構成『重複投保』的狀態，除了觀察保險標的（如房子）是否相同外，我們還需要確認『誰』才是法律上真正的契約當事人？如果合約上的簽名人不同，但在法律效力上都歸屬於同一個人時，這在法律定義上會被視為同一個投保主體嗎？
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恭喜你準確判斷出正確答案！這題考驗的是對**複保險（Double Insurance）**法定定義的精確掌握。依據《保險法》第 35 條，複保險是指要保人對於「同一保險利益」及「同一保險事故」，與數保險人分別訂立數個保險契約的行為。在選項 (C) 中，子丙雖然是投保人，但他是以「甲之代理人」身分投保，其保險利益仍歸屬於所有權人甲，且期間重疊，完全符合複保險的要件。
複保險的構成與常見誤區
本題具備高度的鑑別度，核心難度在於區分「保險利益」與「超額保險」的關聯。選項 (A) 中債務人（所有權）與債權人（抵押權）的保險利益不同，故不構成複保險。而最容易讓學生猶豫的是選項 (D)，雖然兩筆保額合計 1200 萬元並未超過市價，但根據**《保險法》第 35 條**，複保險的成立並不以「保額總計超過標的價值」為前提。只要是針對同一利益、同一事故重複投保，即構成複保險；至於是否「超額」，僅是進一步影響契約效力（如第 37 條的意圖不當得利則無效）或理賠分擔（如第 38 條的善意複保險按比例分擔）的判斷指標，並非成立要件。
複保險的認定要件
💡 同一保險利益與事故，由數個保險人承保且期間重疊。
| 比較維度 | 複保險 | VS | 非複保險（如 A 選項） |
|---|---|---|---|
| 保險利益 | 同一利益（如所有權） | — | 不同利益（抵押權與所有權） |
| 保險標的 | 同一標的物 | — | 同一標的物 |
| 保險期間 | 必須有重疊 | — | 有無重疊皆非複保險 |
💬複保險的核心在於「同一保險利益」的重複投保，若利益不同則不適用。
