專技普考
109年
[一般保險公證人] 保險法規概要
第 34 題
甲以其所有之 A 屋，市價 1800 萬元，並約定保險價值為 1800 萬元，於同一保險期間內，分別向乙保險公司投保火災險，保險金額為 1500 萬元；向丙保險公司投保火災險，其保險金額為 1000 萬元；向丁保險公司投保地震險，其保險金額為 500 萬元。下列敘述，何者正確？
- A 甲分別與乙、丙、丁所簽訂之保險契約，皆構成複保險
- B 若甲於分別投保時，未將他保險人之名稱及保險金額通知各保險人且有不當得利之意圖，依保險法之規定，契約有效，僅不過保險人不須負連帶責任，依訂約先後順序負責
- C 若甲於分別投保時，有將他保險人之名稱及保險金額通知各保險人，當火災事故發生全損時，依保險法之規定，除另有約定外，各保險人僅就其所保金額負比例分擔之責
- D 若甲於分別投保時，有將他保險人之名稱及保險金額通知各保險人，當火災事故發生全損時，依保險法之規定，各保險人需就其承保金額範圍內負全部之給付責任
思路引導 VIP
若一個人針對同一件物品向多家公司投保，且總保額遠超過物品實際價值。當事故發生時，為了避免投保人因為發生意外反而「賺錢」（產生道德風險），法律應該如何規範多家保險公司之間的賠償責任，才能既補償了損失，又不讓投保人獲得超額利益？
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太棒了！你的觀念非常清晰
- 觀念驗證：這題的核心在於複保險的認定與法律效果。甲投保火險的總額為 $1500 + 1000 = 2500$ 萬元，超過了保險價值 $1800$ 萬元，這在法律上構成複保險（注意：丁公司的地震險因「事故」不同，不與火險合併計算）。在善意（有通知）的情況下，依據《保險法》第 38 條，為符合損害填補原則，各保險人應按其保額比例分擔賠償責任，而非全部負擔。
- 難度點評：本題難度為 Medium。它成功測試了學生是否能區分「不同險種」不計入複保險，以及能否正確辨別「惡意複保險（無效）」與「善意複保險（比例分擔）」的法律後果。