專技普考
114年
[一般保險公證人] 保險法規概要
第 23 題
關於保險費之交付與保險人責任之敘述，下列何者正確？
- A 要保人為他人利益訂立死亡保險契約，若未依約交付保險費，保險事故發生後，保險人不得對受益人主張從保險金給付中扣除未交付之保險費
- B 財產保險人同意承保並簽發保險單或暫保單後，縱使要保人未繳交保險費，保險事故發生時，保險人仍應負保險責任
- C 人壽保險之要保人在保險人簽發保險單或暫保單前，先交付保險費而發生應予賠償之保險事故時，保險人應負保險責任
- D 財產保險人於同意承保前，得預收相當於第一期保險費之金額。保險人應負之保險責任，以保險人同意承保時，溯自預收相當於第一期保險費金額時開始
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請試著思考：在法律行為中，有些合約是「話說好、簽了字」就產生效力，有些則必須「拿到東西或錢」才算數。對於財產保險這種商業契約，法律為了保障被保險人在投保後立即獲得保障，會傾向將其定性為哪一種契約模式？如果一定要先收到錢才賠，對急需保障的投保人會產生什麼影響？
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本題正確選項為B。依據保險法第2條明文規定：「本法所稱保險人，指經營保險事業之各種組織，在保險契約成立時，有保險費之請求權；在承保危險事故發生時，依其承保之責任，負擔賠償之義務。」由此可知，保險契約一旦成立，保險人即依法取得保險費之請求權，並於承保危險事故發生時負有賠償義務。在選項B的情形中，財產保險人既已同意承保並簽發保險單或暫保單，即象徵保險契約業已成立。即便要保人尚未實際繳交保險費，保險人亦僅是得向其行使保險費之請求權，這並不妨礙保險契約的效力；當承保之危險事故發生時，保險人依然必須依據該條文規定，履行其應負擔之賠償義務，故選項B的敘述完全正確。
保險費交付與責任
💡 保險契約成立後，保險人責任不因要保人未繳費而免除。
| 比較維度 | 保險費交付 (第22條) | VS | 保險責任負擔 (第43條) |
|---|---|---|---|
| 法律性質 | 要保人之法定與約定義務 | — | 保險人之主要契約義務 |
| 生效影響 | 非契約生效要件 | — | 簽發保單/暫保單後即負責 |
| 欠費後果 | 保險人可從保險金扣除 | — | 仍須負賠償責任不得拒絕 |
| 特別規定 | 無催告與終止之規定 | — | 責任可溯及預收保費時 |
💬繳費非責任前提，簽單後事故發生，保險人僅能扣除欠費而不能拒賠。
