法律類國考
103年
[司律第一試] 綜合法學(二)(公司法、保險法、票據法、證券交易法、強制執行
第 23 題
依保險法規定，關於人壽保險，下列敘述何者錯誤？
- A 保險契約無自殺給付條款，而被保險人故意自殺者，保險人不負給付保險金額之責任。但保險費已付足 2 年以上者，應將保單價值準備金返還於應得之人
- B 保險契約載有被保險人故意自殺，保險人仍應給付保險金額之條款者，其條款於訂約 2 年後始生效力
- C 被保險人因犯罪處死者，保險人不負給付保險金額之責任
- D 被保險人因犯罪拒捕致死者，保險人不負給付保險金額之責任
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請試著思考：保險法之所以設立「除外責任」（如自殺或犯罪），是為了避免道德風險。然而，當契約因這些事由終止時，保險公司已經收取的對價（保費）或積存的資金應如何處理？針對『被保險人自己決定結束生命』與『因違法行為導致被國家強制終止生命』這兩種情況，法律在保障受益人財產權的『返還標準』上，是否可能存在不同的對待？若能區分這兩者在對價返還上的名詞差異，你就能靠推理找出破綻。
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自殺與犯罪致死之返還邏輯辨析
這題你選 (B)，顯然是把《保險法》第 109 條第 2 項關於自殺條款的兩年「效力期間」誤認成了錯誤敘述。請看清楚，該項規定旨在防範投保人預謀自殺之道德危險（Moral Hazard），故約定自殺仍給付保險金之條款須於訂約兩年後始生效力，這在法理上完全正確。你連這種明文法條都能選錯，是打算在考場上隨機猜題嗎？ 正確答案 (A) 的錯誤在於「張冠李戴」。根據第 109 條第 1 項，被保險人自殺時，保險人雖不給付保險金額，但「應」返還保單價值準備金（Policy Value Reserve），且重點在於：自殺情境下，法律並無「保險費已付足二年以上」的限制。你所看到的「兩年門檻」，是同條第 3 項針對「犯罪處死、拒捕或越獄致死」才有的規定。這種對條文結構的混淆，反映了你對法律邏輯的嚴密性要求低得令人髮指。
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