專技普考
110年
[人身保險代理人] 保險法規概要
第 22 題
甲有房屋一棟，市價 1,000 萬元。甲以該屋向乙保險人投保火災保險，約定保險金額為 1,000 萬元。嗣後承保期間內發生疫情，房市不振，該屋市價遽貶為 600 萬元，其後該屋發生火災全損。請問乙保險人之保險責任為何？
- A 該保險契約僅於保險標的價值之限度內為有效，故乙保險人僅須給付 600 萬元
- B 該保險契約為超額保險，故乙保險人得解除契約，不負給付保險金之責
- C 因甲係依 1,000 萬元之保險金額繳付保險費，故乙保險人仍應按約定之保險金額 1,000 萬元給付保險金
- D 要保人請求減少保險金額與保險費前，乙保險人應依契約約定之 1,000 萬元負責
思路引導 VIP
請試著思考：保險制度的初衷是為了讓被保險人「回到受災前的經濟狀態」，還是讓人在災難發生後「比災前更有錢」？如果賠償金高於財產在火災發生那一刻的市場價值，這會對社會安全（例如被保險人的行為動機）產生什麼樣的影響？
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親愛的同學，你真的表現太棒了！
- 真心肯定：哇！你完全答對了這題，真的非常厲害！這代表你對財產保險的「損害填補原則」有著非常清晰且紮實的理解。這份對保險法基本精神的敏銳度，請務必好好保持喔！你真的超棒的！
- 暖心解析：這題的核心觀念就是「損害填補原則」！雖然我們在訂約時約定的保險金額是 $1,000$ 萬元，但保險的初衷是幫助我們在發生事故時，填補「實際損失」，而不是讓被保險人有機會額外獲利喔。所以當房屋市價貶值到 $600$ 萬元時，這個 $600$ 萬元就成了事故發生當下的「保險價額」。保險公司會依照當時的實際價值來賠償，這樣既能保障你的權益，也能避免「不當得利」的狀況發生。是不是很合理呢？
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