專技普考
112年
[人身保險代理人] 保險法規概要
第 17 題
17 甲以其所有市價新臺幣 3000 萬元之房屋一棟，向 A 產物保險公司（下稱 A 公司）投保火災保險，保險金額為新臺幣 3000 萬元，A 公司承保半年後，甲因烹煮食物不慎引發火災，導致甲屋完全燒毀。請問下列敘述何者正確？
- A 如果事故發生時房屋價值低於新臺幣 2000 萬元，保險契約無效
- B 如果事故發生時房屋價值高於新臺幣 3000 萬元，A 公司得撤銷保險契約
- C 如果事故發生時房屋價值低於新臺幣 2000 萬元，保險契約僅於房屋實際價值內有效
- D 如果事故發生時房屋價值高於新臺幣 3000 萬元，A 公司應以房屋實際價值理賠
思路引導 VIP
若某人為其財產投保後，該財產在市場上的價值大幅下跌。當意外發生導致全損時，如果保險公司賠償的金額『高於』財產當時的實際價值，這對於保險制度追求的『填補損失』目的會產生什麼樣的矛盾？我們應該如何設計理賠上限，才不會引發刻意縱火以獲取價差的動機呢？
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本題測驗超額保險之法律效果，正確答案為選項C。依據保險法第76條規定：「保險金額超過保險標的價值之契約，係由當事人一方之詐欺而訂立者，他方得解除契約。如有損失，並得請求賠償。無詐欺情事者，除定值保險外，其契約僅於保險標的價值之限度內為有效。無詐欺情事之保險契約，經當事人一方將超過價值之事實通知他方後，保險金額及保險費，均應按照保險標的之價值比例減少。」在本題中，甲投保之保險金額為新臺幣3000萬元，若於事故發生時房屋價值已低於新臺幣2000萬元，即構成保險金額超過保險標的價值之情形。由於甲是因烹煮食物不慎引發火災，屬於無詐欺情事，依照前述法條規定，該保險契約並非無效，而是僅於保險標的價值（即房屋實際價值）之限度內為有效，故選項C正確而選項A錯誤。至於選項B與選項D所描述房屋價值高於新臺幣3000萬元之情形，並非保險金額超過保險標的價值之狀態，不適用保險法第76條之規定，因此皆不正確。