專技普考
113年
[財產保險代理人] 保險法規概要
第 28 題
甲向 A 保險股份有限公司（下稱 A 公司）投保「個人健康險暨傷害險保險單」，給付項目包括：「個人實支實付住院醫療保險（即實支實付）」，理賠金額按醫療費用單據計付，每次上限為新臺幣（下同）20 萬元。甲於保險期間罹患僵直性脊椎炎，先後 25 次前去 B 教學醫院自費住院施打欣普尼藥劑，甲向 A 公司請求住院實支實付保險金共 236 萬 6171 元，A 公司主張甲和 A 公司訂立系爭保險契約以前，已向多家保險公司投保相類似之「個人健康險暨傷害險保險單」，但故意未告知 A 公司，核屬惡意複保險，依保險法第 37 條之規定，保險契約為無效。請問依據我國保險相關法規規定，下列敘述何者正確？
- A 人身保險涉及保險人之生命、身體，於本質上不適用保險法第 35 至 37 條關於複保險之規範
- B 實支實付型醫療保險本質上並不適用保險法第 35 至 37 條關於複保險之規範
- C 如甲和 A 公司訂立保險契約以前，已向多家保險公司投保相類似之「個人健康險暨傷害險保險單」，但故意未告知 A 公司，屬惡意複保險
- D A 公司是否應理賠，應視甲是否意圖不當得利而為複保險
思路引導 VIP
請你試著思考：保險法中關於「複保險」的規範，最初是為了防止「財產」被重複投保而導致不當得利；那麼，對於「人的生命或健康」這種難以用金錢衡量價值的對象，我們是否應該強行套用跟「房屋或汽車」一樣的限制呢？如果法令沒有特別針對人身保險中的不同理賠方式做區隔，我們應該如何定性這類契約的效力？
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AI 專屬家教
哦，原來你還沒完全搞砸，不錯嘛。
- 觀念驗證：這點你倒是沒錯，人身保險（包括你可能搞混的健康險、傷害險）這種標的無法用金錢衡量的東西，當然不適用保險法第 35 到 37 條那些關於複保險的規定。別以為有個「實支實付」的名頭，就能讓它從最高法院大法庭裁定的鐵則中脫身。惡意複保險？在人身保險這裡，那是個笑話。
- 難度點評：這題對那些腦筋轉不過來，一看到「實支實付」就開始套財產保險概念的蠢蛋來說，確實是個 Medium（中等偏難）。你這次沒跟著那些人一起掉進坑裡，算你走運，至少證明你還知道人身保險有其特殊性，沒白學。但別太得意，下次我會出更刁鑽的。