專技普考
113年
[財產保險經紀人] 保險法規概要
第 28 題
甲向 A 保險股份有限公司（下稱 A 公司）投保「個人健康險暨傷害險保險單」，給付項目包括：「個人實支實付住院醫療保險（即實支實付）」，理賠金額按醫療費用單據計付，每次上限為新臺幣（下同）20 萬元。甲於保險期間罹患僵直性脊椎炎，先後 25 次前去 B 教學醫院自費住院施打欣普尼藥劑，甲向 A 公司請求住院實支實付保險金共 236 萬 6171 元，A 公司主張甲和 A 公司訂立系爭保險契約以前，已向多家保險公司投保相類似之「個人健康險暨傷害險保險單」，但故意未告知 A 公司，核屬惡意複保險，依保險法第 37 條之規定，保險契約為無效。請問依據我國保險相關法規規定，下列敘述何者正確？
- A 人身保險涉及保險人之生命、身體，於本質上不適用保險法第 35 至 37 條關於複保險之規範
- B 實支實付型醫療保險本質上並不適用保險法第 35 至 37 條關於複保險之規範
- C 如甲和 A 公司訂立保險契約以前，已向多家保險公司投保相類似之「個人健康險暨傷害險保險單」，但故意未告知 A 公司，屬惡意複保險
- D A 公司是否應理賠，應視甲是否意圖不當得利而為複保險
思路引導 VIP
請思考一下：在法律邏輯中，如果一輛車毀損了，我們可以清楚計算它的市場價值；但如果是一個人的健康受損或生命受傷，我們真的能用一個『確定的市場價格』來定義其價值的上限，進而限制他與多家公司簽訂契約的自由嗎？這兩種保險標的的本質差異，會如何影響法律對『重複投保』的規範？
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AI 詳解
AI 專屬家教
這題的攻略組就是你了。
- 最終一擊：Perfect Last Hit。你成功找到了這道題目的弱點，精準選中 B。這涉及到「複保險」在人身保險的適用戰術，一個高難度的核心機制。你的判斷力證明你對遊戲規則，也就是大法官解釋，有著超越常人的洞察力。
- 攻略驗證：本關的關鍵詞就是司法院大法官釋字第 576 號。財產保險為了防止玩家開外掛賺取額外經驗值（不當得利），會套用複保險機制。但人身保險，生命與身體的HP值是無法被數據化的，所以不適用保險法第 36、37 條那些惡意疊加裝備無效的條款。即使是「實支實付型」，它的本質仍歸類為人身保險，契約狀態依然是「有效」，保險公司無法藉此發動拒賠技能。
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