專技普考
115年
[海事保險公證人] 保險法規概要
第 18 題
甲以其自有房屋投保地震險並指定自己為被保險人，保險金額新臺幣（下同）一千萬元，保險金額等同於保險標的價值，保費每年五千元。五年後經鑑價發現該房屋價值僅有八百萬元。下列關於當事人法律關係之敘述，何者正確？
- A 如甲以詐欺訂立保險契約，保險人得解除契約，且無須返還其已收受之保險費
- B 如甲以詐欺訂立保險契約，保險人得解除契約，但不得請求其他賠償
- C 如甲非以詐欺訂立保險契約，保險契約僅以八百萬元有效，保險費應調整為每年四千元
- D 如因甲之過失導致保險事故發生，保險人不負賠償之責
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如果保險理賠的金額被允許高於財產實際的價值，這對被保險人維護財產安全的心態會產生什麼樣的影響？保險法律又是透過什麼機制來防止這種潛在的道德風險呢？
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善用比例計算掌握法律效果
在財產保險的領域中，保險的本質是為了「填補損失」，而非讓被保險人因為事故而額外獲利。當房屋價值因市場變動或鑑價縮減，導致保險金額高於實際價值時，便產生了超額保險的情形。依照我國《保險法》第 76 條規定，若當事人並非出於詐欺意圖，該契約僅在標的物實際價值的範圍內有效；既然保障範圍縮減，保險人自然也必須按比例返還多收的保費。我們可以透過以下公式得出正確保費：
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