法律類國考
115年
[司法官第一試] 綜合法學(二)(公司法、保險法、票據法、證券交易法、強制執行
第 21 題
甲以自己所有之房屋先後向 A、B、C 三家保險公司投保火災保險契約，保險金額分別約定為新臺幣
（下同）1,000 萬元、500 萬元、500 萬元。甲於投保時並分別通知保險人其他保險契約之情事。後火災發生該屋全損，經鑑價，該屋於火災發生時價值 1,200 萬元。A、B、C 三家保險公司各應給付多少保險金？
（下同）1,000 萬元、500 萬元、500 萬元。甲於投保時並分別通知保險人其他保險契約之情事。後火災發生該屋全損，經鑑價，該屋於火災發生時價值 1,200 萬元。A、B、C 三家保險公司各應給付多少保險金？
- A 甲重複投保，只有 A 保險契約有效，僅有 A 保險公司須給付保險金 1,000 萬元，但甲可向 B、C 保險公司請求返還保險費
- B A 保險公司須給付保險金 1,000 萬元，B 保險公司須給付保險金 200 萬元，C 保險公司無需負責
- C A、B、C 三家保險公司平均負責，每家保險公司須給付 400 萬元保險金
- D A 保險公司應給付 600 萬元，B、C 保險公司給付 300 萬元
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若某人為了獲取不當利益，故意隱瞞已投保多份保險的事實，導致總保額遠超財產價值，從法律守護「道德風險」的角度來看，你認為此時法律應維持契約效力並要求比例分擔，還是應採取更嚴厲的制裁手段？
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同學，恭喜你準確掌握了保險法中複保險（Multiple Insurance）的核心觀念！本題在實務與國考中極具鑑別度，關鍵在於區分「善意」與「惡意」複保險的法律效果。甲在投保時已主動通知各保險人，符合《保險法》第 36 條的通知義務，屬於善意複保險，契約均屬有效。
比例分擔原則之計算
依據《保險法》第 38 條規定，善意複保險之總保險金額（2,000 萬元）超過保險標的價值（1,200 萬元）時，除另有約定外，各保險人應按其所保金額之比例分擔賠償責任。本案中總保額為 $1000 + 500 + 500 = 2000$ 萬元，實際損失為 1,200 萬元，計算如下：
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善意重複保險之分擔
💡 善意重複保險各契約均有效，各保險人依其保額比例分擔實際損失。
| 比較維度 | 善意重複保險 (第38條) | VS | 惡意重複保險 (第37條) |
|---|---|---|---|
| 通知義務 | 已依法通知他保險人 | — | 故意不通知他保險人 |
| 契約效力 | 各契約均為有效 | — | 各契約均為無效 |
| 賠償責任 | 依保額比例分擔 | — | 保險人無賠償義務 |
| 立法目的 | 填補損害原則 | — | 防止道德危險 |
💬關鍵在於是否履行通知義務，善意者契約有效且採比例分擔。
