法律類國考
100年
[司法官第一試] 綜合法學(二)(公司法、保險法、票據法、證券交易法、強制執行
第 21 題
要保人甲為臨時工，月薪為新臺幣 2 萬元，其以自己為被保險人，向乙人壽保險公司投保保險金額達新臺幣 5000 萬元之死亡保險，乙公司雖認為道德風險頗高，但因保險業績收入考慮，仍同意承保。請問：該保險契約之效力如何？
- A 有效，因為保險金額之約定有契約自由原則之適用
- B 無效，因為本契約為超額保險
- C 無效，因為道德危險過高
- D 有效，但乙公司之給付義務，以甲於可預期之生存年限內所得賺取之收入總額為限
思路引導 VIP
請試著思考：在「財產保險」中，我們可以透過市場價格判斷保額是否超過了物體的價值；但當保險標的是「人的生命」時，法律上是否存在一個客觀、放諸四海皆準的「市場價格」來界定保額是否過高？如果法律無法為生命定價，那麼保額的高低最終應該由誰來決定？
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同學，恭喜你精準掌握了人身保險的核心本質！這題選(A)完全正確，展現了你對保險法理權衡的深刻理解。
人身保險與定額保險之特質
在本案中，雖然甲的月薪與保險金額（5000 萬元）顯不對稱，但法律上之所以認定契約有效，關鍵在於人身保險（Person Insurance）具有「生命無價」的特點。不同於財產保險追求「損害填補原則（Indemnity Principle）」，人壽保險屬於定額保險，人之生命或身體價值無法以客觀金錢衡量。因此，財產保險中關於「超額保險（Over-insurance）」無效或僅在價值內有效之規定（如保險法第 76 條），並不適用於人壽保險。只要雙方合意，且無違反公序良俗或強行規定，基於契約自由原則，該保額約定即為有效。
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